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보금자리론 유한책임형 이란?

한국주택금융공사에서 주택담보대출을 신청할 때, ‘유한책임형’으로 신청할 것인지 선택하는 란이 있다. 그런데 찾아보더라도 유한책임형에 대한 자세한 정보가 별로 없다.

유한책임형 대출은 디딤돌 대출에도 있고, 보금자리론에도 있다. 유한책임형이란 한 마디로, ‘대출받은 후 혹시 집값이 아주 많이 떨어지더라도, 집을 팔기만 하면 집 판 돈 외에 추가 상환을 요구하지 않겠다’는 조건으로 대출을 받는 것이다. 대출을 받는 사람의 책임을 무한히 무는게 아니라, 유한한 책임만 지우겠다는 것인데 대출을 신청하는 사람 입장에서는 유한책임형으로 대출을 문제 없이 받을수만 있다면 손해볼 것이 하나도 없는 좋은 조건이다.

예를 들어, 만약 내가 3억을 대출받아 5억에 집을 샀는데 집값이 2억으로 떨어졌다는 (극단적인..) 가정을 해보자. (이 정도가 되면 대출 상환 요구가 들어올 수도 있고, 아니면 경제가 아주 안 좋아져서 집을 꼭 팔아야 하는 상황이 될 수도 있다) 이런 상황이면 나는 3억원의 대출 원금을 갚아야 하지만 집을 팔아도 2억밖에 건지지 못하니까 집을 팔아서 2억원을 갚고 1억원은 어디서 추가로 돈을 마련해서 갚아야 하는 상황이 된다. 이 때, 기존에 3억원을 유한책임형으로 대출받았다면 그냥 집을 팔아서 2억만 갚으면 나머지 1억원을 더 갚으라고 하지 않겠다는 뜻이다. 특히 주택 가격 하락이 걱정되는 시기에 주의깊게 살펴봐야 하는 좋은 조건이다.

이런 좋은 조건이 다 자동으로 적용되면 좋겠지만, 유한책임형 대출은 신청할 때 선택해야지만 대출심사 후 승인 여부가 결정된다. 추가로 작성할 서류는 없고, 대출 신청 정보 입력란에서 선택하고 특약에 동의하면 신청할 수 있다.

그렇다면 모두가 기본적으로 신청하면 좋은데 왜 신청여부를 고민하는가 하면, 유한책임형으로 대출을 신청하면 대출 심사가 좀 더 까다로워진다는 카더라가 있었다. 아무래도 금융기관 입장에서는 아주 조금의 리스크가 추가로 생기는 부분이니까 대출 대상 주택이 나중에 값이 확 떨어질 수도 있는 불량한 주택인지를 좀 더 살펴보는게 아닐까? 하지만 금융기관 입장에서의 리스크는 대출을 신청하는 사람의 입장에서 미리 고민할 부분이 아니다.

하지만 결론적으로 나는 유한책임형으로 최대 대출 한도 꽉 채워서 대출을 받을 수 있었고, 특히 일반적인 아파트에 담보대출을 거는 경우엔 일단 신청은 해보라고 권하고싶다. 일단 신청 후에 문제가 있으면 상담사한테 전화가 왔을 때 변경할 수도 있고, 심사에서 문제가 있으면 다시 심사를 넣어볼 수도 있기 때문이다. 그리고 유한책임형으로 신청했다가 (다른 문제가 없고 단지 유한책임형을 신청했다는 이유로) 대출 승인이 거절된 후기를 본적이 없다..!

다만 일정이 아주 타이트한 경우 재심사가 우려되어 그냥 신청하지 않는다는 후기도 보았다.. 하지만 유한책임형은 정말 만에하나 벌어질 수 있는 상황에 대한 보험 같은 것이므로 꼭 신청하지 못하더라도 크게 아쉬워 할 것은 아니라고 본다.

*단, MCG (모기지 신용보증)을 받은 경우에는 유한책임형을 신청할 수 없다. (아파트인 경우 MCG가 불필요하므로 상관없이 유한책임형 신청 가능)

결론: 유한책임형으로 대출 신청한다고 대출 한도가 반드시 줄어드는 것은 아니다. 집값 하락이 우려된다면 일단 신청 해보는 것을 추천한다!

정확한 정보는: 주택금융공사 홈페이지 > 보금자리론 유한책임 안내 페이지